כאשר אדם ניצב מול חובות שאינו מצליח לפרוע, עולות שתי אפשרויות מרכזיות להסדרת המצב: הסדר נושים או פנייה להליך חדלות פירעון. שתי המסגרות נועדו לאפשר יציאה ממצב של עומס כלכלי, אך הן פועלות באופן שונה לחלוטין ומובילות לתוצאות שונות. אחת השאלות הנפוצות היא האם הסדר נושים עדיף על חדלות פירעון, והאם יש טעם לבחור בדרך של הסכמה מול נושים לפני שפונים לבית המשפט.
כדי להבין מה נכון, חשוב לבחון את המצב הכלכלי, את יכולת התשלום ואת מטרות החייב. אין פתרון שמתאים לכולם, ולכן ההבחנה בין היתרונות והחסרונות של כל מסלול חיונית לקבלת החלטה מושכלת.
מהו הסדר נושים ולמי הוא מתאים?
הסדר נושים הוא הסכמה שמתקבלת בין החייב לבין הנושים שלו, מחוץ למסגרת חדלות פירעון. בהסדר כזה, הצדדים קובעים סכום כולל או פריסה מסוימת של החוב, לעיתים בהפחתה משמעותית, ומסיימים את ההליכים ללא צורך בהליך משפטי ארוך. היתרון המרכזי הוא מהירות: ניתן להגיע להסדר תוך זמן קצר יחסית, ולעיתים למנוע פתיחה או המשך של הליכים בהוצאה לפועל.
עם זאת, הסדר נושים דורש שהחייב יוכל להציע הצעה ריאלית שתתקבל על ידי רוב הנושים. כאשר החובות גבוהים מאוד או שההכנסה נמוכה, קשה לבנות הסדר שיניח את דעתם של כלל הצדדים. בנוסף, אין בהסדר נושים את ההגנות שמעניק הליך חדלות פירעון, והוא תלוי ברצון הנושים לשתף פעולה.
מתי חדלות פירעון הופכת למסלול עדיף?
חדלות פירעון מתאימה למקרים שבהם החייב אינו מסוגל לעמוד בהתחייבויותיו, גם אם יפרוס אותן מחדש. ההליך מאפשר עצירת כל ההליכים נגד החייב, בחינה מקצועית של מצבו, ולעיתים גם מחיקת חובות בסיום ההליך. ההגנה מפני עיקולים, ההגבלות והאפשרות להגיע להפטר הופכות את ההליך למסלול חיוני עבור חייבים במצב כלכלי מורכב.
בניגוד להסדר נושים, חדלות פירעון אינה תלויה בהסכמה של נושים פרטניים. בית המשפט והנאמן קובעים את התשלומים ואת תנאי ההליך, והחייב מקבל מסלול מסודר וברור. במקרים שבהם אין יכולת להציע הסדר שישביע את רצון הנושים, חדלות פירעון היא בדרך כלל המסלול היחיד שמעניק אופק אמיתי.
האם כדאי לנסות הסדר לפני חדלות פירעון?
באופן עקרוני, אם החייב מסוגל לעמוד בהסדר סביר, ואם רוב הנושים ייטו להסכים לו, הסדר נושים יכול לחסוך זמן ומורכבות. ההליך מונע מרשם חדלות פירעון להופיע במערכות רשמיות, ומאפשר לחייב לנהל את חייו ללא מגבלות של צו תשלומים או פיקוח מתמשך.
עם זאת, הסדר נושים שאינו יציב עלול לקרוס בתוך זמן קצר. אם אין יכולת כלכלית אמיתית לקיים את ההסדר, התוצאה עלולה להיות חזרה להליכי גבייה ואף הגשת בקשה לחדלות פירעון מאוחר יותר, לאחר שהמצב הורע. לכן חשוב שהסדר ייערך בזהירות, לאחר הערכה מקצועית של היכולת הכלכלית ומהות החובות.
הסדר נושים או חדלות פירעון בסיטואציות שונות
כאשר החוב נמוך יחסית
במקרים שבהם סכום החוב סביר ויש יכולת כלכלית מסוימת, הסדר נושים יכול להיות פתרון יעיל ומהיר.
כאשר החובות רבים ומפוזרים
במצבים כאלה קשה להשיג הסכמה אחידה של כל הנושים, ולכן הליך חדלות פירעון הופך לרלוונטי יותר.
כאשר אין יכולת לעמוד בתשלום חודשי קבוע
חדלות פירעון מעניקה מסגרת פיקוח ותשלומים מותאמת, לעומת הסדר שדורש יציבות גבוהה יותר.
התייעצו עם משרד עורכי דין יצחק בוכניק
הבחירה בין הסדר נושים לבין הליך חדלות פירעון היא החלטה משמעותית שמשפיעה על העתיד הכלכלי של החייב. משרד עורכי דין יצחק בוכניק בעל ניסיון רחב בניהול משא ומתן להסדרי נושים, בייצוג חייבים בהליכי חדלות פירעון ובבחינת היתרונות והחסרונות של כל מסלול בהתאם למצב האישי.
אם אתם מתלבטים בין הסדר לבין חדלות פירעון, פנו אלינו לייעוץ מקצועי, שקול ומבוסס ניסיון. נבחן יחד את המצב, נציג את האפשרויות בצורה בהירה, ונכוון אל הפתרון הנכון ביותר עבורכם.
